2014年4月10日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布國(guó)內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究成果，使得“汽車零整比”問題受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，引發(fā)了各界的熱烈討論。從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況看，“汽車零整比”問題由來已久，并一直是汽車消費(fèi)，也包括汽車保險(xiǎn)的一個(gè)焦點(diǎn)問題。近年來，我國(guó)車險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)情況卻不盡人意，背后的原因有很多，但畸高的“汽車零整比”無疑是其中的一個(gè)重要因素。為此，社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)均需要高度關(guān)注“汽車零整比”問題，切實(shí)維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，研究并解決汽車零整比的問題已經(jīng)不容刻緩。

一、我國(guó)汽車零整比的基本情況

1.汽車零整比

零整比就是汽車零部件與整車銷售價(jià)格的比值，購(gòu)買零整比高的車型意味著在后續(xù)使用中要支付相對(duì)更高的維修費(fèi)用。零整比是衡量汽車維修經(jīng)濟(jì)性的重要指標(biāo)之一，同時(shí)也是社會(huì)公眾理性購(gòu)車的重要參考指標(biāo)之一。國(guó)外的研究數(shù)據(jù)表明正常零整比為300%左右，過高的零整比顯然不合理，有攫取暴利的嫌疑。

2014年4月10日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布國(guó)內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究成果，首次披露了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)重要系數(shù)。“50項(xiàng)易損配件零整比”則是中保協(xié)根據(jù)理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，選取事故車維修過程中使用頻率、賠付金額最高的50項(xiàng)配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。

表3-1 國(guó)內(nèi)18種常見車型整車配件零整比數(shù)據(jù)

從上表零整比系數(shù)中，18種常見車型價(jià)格區(qū)間從5~8萬元至80萬元以上不等，北京奔馳C級(jí)W204系數(shù)最高為1273.31%，即如果該車型更換所有配件，所花費(fèi)用可以購(gòu)買12輛同款新車；伊蘭特悅動(dòng)系數(shù)最低為271.62%。

2014年10月，兩協(xié)會(huì)持續(xù)跟蹤了零整比的變化情況。18款車型中11款零整比有所下降，2款持平，另外5款不降反升。與首批18款車的整體數(shù)據(jù)來看，配件降價(jià)總額為142.5萬元，配件價(jià)格降幅5.72%。由于少數(shù)車型只針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等高價(jià)值、底更換頻率的配件降價(jià)，而對(duì)保險(xiǎn)杠等相對(duì)低價(jià)值、高更換頻率的配件不降反升，致使消費(fèi)者不能明顯感受到維修成本的降低。

從下圖50項(xiàng)易損配件零整比系數(shù)中，18種常見車型中北京奔馳C級(jí)W204系數(shù)最高為223.28%，朗逸系數(shù)最低為76.82%。

圖3-2  50項(xiàng)易損配件零整比

2.汽車配件壟斷

汽車維修行業(yè)的暴利早已是“公開的秘密”，零整比的發(fā)布讓消費(fèi)者有了更為直觀的比價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。2013年多家上市汽車經(jīng)銷商維修及配件的利潤(rùn)超過了整車銷售的利潤(rùn)，某上市經(jīng)銷商高調(diào)宣稱“把‘以修養(yǎng)店’作為汽貿(mào)的首要戰(zhàn)略”。汽車經(jīng)銷商高調(diào)宣稱“以修養(yǎng)店”的背后，是汽車生產(chǎn)廠商和經(jīng)銷商“抱團(tuán)壟斷”。

汽車主機(jī)企業(yè)壟斷售后市場(chǎng)零部件供應(yīng)渠道，以排他供應(yīng)和排他購(gòu)買手段實(shí)行原廠配件專供，獨(dú)立維修商對(duì)品牌汽車維修技術(shù)信息的可獲得性低，這些均屬于《反壟斷法》第十三條規(guī)定的“限定交易相對(duì)人只能與其進(jìn)行交易或者只能與其指定的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行交易”的涉嫌濫用市場(chǎng)支配地位的行為。

一些零部件廠商聯(lián)合起來暗中操縱價(jià)格，從而形成零部件廠商橫向壟斷。一輛汽車由成千上萬的零部件組成，每個(gè)零部件的定價(jià)，成本、技術(shù)含量等都很難界定，相關(guān)反壟斷調(diào)查難度很大。很多零部件市場(chǎng)集中在少數(shù)幾個(gè)企業(yè)手中，形成聯(lián)合操縱價(jià)格的情況，但由于僅是某一個(gè)產(chǎn)品，并不引起關(guān)注。正是因?yàn)檎{(diào)查不便、手段隱蔽，才導(dǎo)致汽車零部件成壟斷高發(fā)領(lǐng)域。

2005年開始實(shí)施的《汽車品牌銷售管理辦法》賦予了汽車廠家在這一領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)地位，間接強(qiáng)化了壟斷。其中第25條對(duì)“汽車品牌經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)在汽車供應(yīng)商授權(quán)范圍內(nèi)從事汽車品牌銷售、售后服務(wù)、配件供應(yīng)等活動(dòng)”的規(guī)定被視為客觀助長(zhǎng)壟斷形成的罪魁禍?zhǔn)住Ｒ虼耍噺S商在整個(gè)汽車流通渠道中占據(jù)了絕對(duì)支配地位，掌握價(jià)格制定、零部件供應(yīng)等特殊權(quán)利，也直接導(dǎo)致跨國(guó)車企在我國(guó)汽車市場(chǎng)規(guī)模快速崛起過程中攫取豐厚利潤(rùn)。

價(jià)格只是表面現(xiàn)象，汽車行業(yè)存在限制競(jìng)爭(zhēng)行為、汽車業(yè)涉嫌縱向壟斷，不是降價(jià)就能解決的。要真正破除暴利，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)良性發(fā)展，零整比的調(diào)整將是汽車反壟斷的重點(diǎn)。

二、汽車零整比對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響

在特定的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率下，汽車零整比在一定程度上決定了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的盈利與否，保險(xiǎn)賠付率和綜合成本率的高低都與零整比緊密相關(guān)。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付分為車輛等物質(zhì)損失和人傷損失，其中人傷約占 1/3，物損約占 2/3。保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理賠支付有七成左右用于零部件的更換。在一定的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)價(jià)格下，如果零整比發(fā)生了較大的變化，必然極大的影響保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和虧損。畸高的零整比在事故車維修時(shí)，直接提高了維修的成本，實(shí)際上相當(dāng)于提高了保險(xiǎn)公司的賠付，使得機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)陷入了困境。

一般來說機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，可以簡(jiǎn)要為產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)、防災(zāi)防損環(huán)節(jié)等。使得賠付成本增加、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境的最大原因是汽車零整比畸高。（此圖里有兩個(gè)是空的內(nèi)容，是否有內(nèi)容，需核實(shí)）

圖3-6 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系圖

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)

第一，在之前的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)研究中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)：過高的零整比會(huì)增加了保險(xiǎn)公司的賠付成本，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)；汽車零整比在我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)中缺乏體現(xiàn)，現(xiàn)行費(fèi)率表沒有針對(duì)不同零整比車型的維修成本進(jìn)行調(diào)整，不能反映機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)真實(shí)的賠付成本。

第二，我國(guó)由于實(shí)行國(guó)家的統(tǒng)頒條款費(fèi)率，保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過于單一化，無法針對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)者人群進(jìn)行劃分從而設(shè)計(jì)出具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身承保特色的多樣化機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致市場(chǎng)上的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)品種和營(yíng)銷策略大抵相同，合同的責(zé)任范圍和附加險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也都很相似，使得各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在日后的承保階段只能依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，以搶占或維持機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

2.承保環(huán)節(jié)

承保環(huán)節(jié)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的起點(diǎn)，承保質(zhì)量的優(yōu)劣直接影響到以后業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。畸高零整比在承保環(huán)節(jié)中導(dǎo)致的問題從保單的營(yíng)銷和承保開始，會(huì)一直影響到最后機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保單的賠付，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司最后的總賠付率過高，簡(jiǎn)要來說，有以下三點(diǎn)：

第一，零整比與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的脫節(jié)，導(dǎo)致投保人及被保險(xiǎn)人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。零整比較低的潛在購(gòu)買者發(fā)現(xiàn)基于平均損失的費(fèi)率對(duì)自己太高的時(shí)候，就不會(huì)購(gòu)買保單，然而高零整比的消費(fèi)者則會(huì)繼續(xù)購(gòu)買保單，使相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)集合的平均損失和承保費(fèi)率進(jìn)一步提高，導(dǎo)致更多的人退保，使得保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人群結(jié)構(gòu)嚴(yán)重偏移，顯著增加保險(xiǎn)公司虧損的可能性。

第二，畸高的零整比無疑極大地增加了保險(xiǎn)事故損失的程度，對(duì)于發(fā)生多次事故的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保單，賠付額度更是使得保險(xiǎn)公司只能采取拒保的方式，來平衡承保結(jié)構(gòu)，致使保險(xiǎn)公司拒保率增加，出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)類消費(fèi)者無法投保的窘境，在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了反向的作用。

第三，由于汽車零整比市場(chǎng)上的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)品種和營(yíng)銷策略大抵相同，合同的責(zé)任范圍和附加險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也都很相似，行業(yè)內(nèi)公司大多為了搶占和維持機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率，大打價(jià)格戰(zhàn)，犧牲成本惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成承保收入不高，承保質(zhì)量降低。同時(shí)，支付給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等兼銷機(jī)構(gòu)的高昂手續(xù)費(fèi)，也使得保險(xiǎn)公司的成本居高不下。這樣的“一低一高”，更是使得保險(xiǎn)公司的盈利空間大幅縮水。

3.理賠環(huán)節(jié)

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠成本的上升，主要是受汽車零配件價(jià)格、維修成本、人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等外部因素的影響。畸高的零整比導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)成本上升顯著。

第一，整車企業(yè)往往與零部件企業(yè)、4S經(jīng)銷商簽訂“霸王條款”，不允許自己的零部件供應(yīng)商直接向售后的4S點(diǎn)供貨，只能通過整車廠銷售零部件。而被保險(xiǎn)人則普遍要求去4S店修理受損車輛。據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，在4S店修理損失金額占比80%以上，而在4S店修理費(fèi)用比在一類修理廠高30%左右，大大增加了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付成本。受損車輛選擇專修廠維修，推高了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)案均賠款。

雖然自首次公布“汽車零整比”報(bào)告以來，已有多家汽車廠商主動(dòng)調(diào)低了車輛的零配件售價(jià)。但是，維修的“主動(dòng)權(quán)”仍掌握在 4S 店手里。對(duì)于整車企業(yè)、零部件企業(yè)和4S經(jīng)銷商的零部件壟斷，保險(xiǎn)行業(yè)尚未從根本上進(jìn)行全面對(duì)峙。

第二，近年來，零配件的價(jià)格不斷往上調(diào)整，保險(xiǎn)公司定損金額與4S店實(shí)報(bào)維修價(jià)格經(jīng)常有部分差額，無法全額彌補(bǔ)客戶的汽車修理款，在無法保護(hù)保單持有人的利益的同時(shí)，也使得投保人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的期望降低，影響了保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者眼中的形象，在一定程度上，直接影響到保險(xiǎn)公司下一年度中的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

第三，高零整比增加保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在連續(xù)投保但無出險(xiǎn)的投保人眼中，保險(xiǎn)公司是“光收錢，不做事”，畸高零整比導(dǎo)致的高額車損賠付款，使他們看到了獲得高額賠償金的可能性；同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控力度不夠，管理理賠的手段比較落后，造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠質(zhì)量不過關(guān)，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的理賠水分很高，滋生了騙保、徇私賠付等現(xiàn)象。這時(shí)某些投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、修理廠會(huì)以欺詐手段故意制造事故、偽造損失、夸大損失或偽造篡改保險(xiǎn)單證來獲取保險(xiǎn)賠款，增加了保險(xiǎn)公司的賠付率和行業(yè)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

三、汽車零整比對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)的影響

（一）車險(xiǎn)消費(fèi)存在的問題分析

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的糾紛一直深受公眾關(guān)注，在法院受理的保險(xiǎn)案件糾紛中車險(xiǎn)占據(jù)了很大的比例，原因除了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)行業(yè)本身存在的問題以外，與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的占比高也有很大的關(guān)系。2015年3月10日，上海市第二中級(jí)人民法院召開“維護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)合法權(quán)益，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展”機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同糾紛典型案例新聞發(fā)布會(huì)，就機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)典型案例進(jìn)行公告，并呼吁消費(fèi)者積極捍衛(wèi)自己的權(quán)益。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的糾紛主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）車險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度尚不足

以“高保低賠”案件為例，該案件的產(chǎn)生就是由于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)識(shí)不足，而保險(xiǎn)公司的專門人員又難以將定價(jià)原理解釋給消費(fèi)者，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)不足從而產(chǎn)生偏見。消費(fèi)者根據(jù)自己的理解對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品投以期望，但保險(xiǎn)公司畢竟是盈利性的企業(yè)，當(dāng)期望與現(xiàn)實(shí)不符時(shí)就容易引起消費(fèi)者的不滿心理，容易使得消費(fèi)者忽略在“高保低賠”環(huán)節(jié)中存在的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——畸高的零整比。

（2）車險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司缺乏互信

一方面，消費(fèi)者聯(lián)合4s店騙保的事件時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者的信任度也一再降低，導(dǎo)致在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后的核賠環(huán)節(jié)更加嚴(yán)格，理賠速度大大降低，影響了消費(fèi)者的客戶體驗(yàn)。另一方面，消費(fèi)者本身對(duì)保險(xiǎn)公司也存在不信任感，如“高保低賠”，再如延長(zhǎng)的理賠時(shí)間往往讓消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司故意刁難，刻意拒賠等等。

（3）保險(xiǎn)代理人、鑒定評(píng)估等使矛盾加劇

導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)盈利空間不斷降低甚至為負(fù)的原因之一在于，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的代理人的違規(guī)操作問題。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的代理人通常為了追求數(shù)量而忽略質(zhì)量，甚至幫助機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的消費(fèi)者偽造材料騙取保險(xiǎn)公司的價(jià)格優(yōu)惠，甚至介入理賠過程謀取利益等行為加深了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的矛盾。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的過高期待往往與代理人有關(guān)。

（二）零整比與車險(xiǎn)消費(fèi)的關(guān)系

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)改革后，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)的模式發(fā)生變化，將零整比納入到定價(jià)體系中。在車改的背景下，可以通過影響機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)者的機(jī)動(dòng)車購(gòu)買行為倒逼零整比趨向正常化，尤其是高零整比車型的零配件價(jià)格，必然會(huì)像整車價(jià)格一樣慢慢下滑。消費(fèi)者行為對(duì)零整比的影響機(jī)制可見下圖：

圖3-5 消費(fèi)者行為對(duì)零整比的影響機(jī)制

通過倒逼機(jī)制，零整比最終會(huì)趨于正常化，參照國(guó)外的正常零整比區(qū)間為300%-400%之間。當(dāng)零整比實(shí)現(xiàn)正常化，恢復(fù)機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)的市場(chǎng)化運(yùn)作，打破壟斷機(jī)制，最終受益的不僅僅是消費(fèi)者，還有保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)也決定了其收益最終也會(huì)轉(zhuǎn)化到消費(fèi)者的身上，從而實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)、機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)和消費(fèi)者之間的良性溝通和循環(huán)。

此外，消費(fèi)者也應(yīng)該自覺抵制高零整比的車型，抵制同樣能夠推動(dòng)零整比的正常化。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)增加法制觀念，對(duì)于壟斷行為及時(shí)舉報(bào)，抵制高零整比車型，通過消費(fèi)者自身的努力維護(hù)自己的合法權(quán)益不受侵害。將零整比暴露在陽光下，將違法行為暴露到公眾的視野中，才是消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)所在。

根據(jù)常識(shí)以及相關(guān)研究，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)者群體是一支男性偏多、年輕化、高學(xué)歷、高收入的群體。他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有深刻的認(rèn)識(shí)和規(guī)避觀念，并且承認(rèn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分散和社會(huì)管理職能。影響機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買行為的主要因素有消費(fèi)者自身因素、社會(huì)因素、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品及公司品牌因素等。下面將分別分析現(xiàn)行體系下和費(fèi)改體系下汽車零整比對(duì)這四個(gè)因素的影響。

（1）消費(fèi)者自身因素：消費(fèi)者自身因素消費(fèi)者購(gòu)買行為首先受其自身因素的影響，這些因素主要包括：一是消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況，即消費(fèi)者的收入、存款與資產(chǎn)、借貸能力等；二是消費(fèi)者的職業(yè)和地位；二是消費(fèi)者的年齡與性別；四是消費(fèi)者的性格與自我觀念。

在現(xiàn)行體系下，畸高的汽車零整比增加了修理成本，對(duì)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生影響。為了將超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分的賠付成本轉(zhuǎn)移，會(huì)有更多的人選擇購(gòu)買商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，且價(jià)位越高購(gòu)買機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的概率越大。在同等價(jià)位區(qū)間內(nèi)，高零整比車型的車主會(huì)比低零整比車型的車主更傾向于購(gòu)買機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)行費(fèi)率體系的天平偏向前者。

在費(fèi)改體系下，將車型因素加入到定價(jià)過程中，整個(gè)定價(jià)過程體現(xiàn)了公平的原則，因而不同零整比車型的車主的購(gòu)買意愿趨于一致。高零整比車型的車主繳納的保費(fèi)雖高，但其賠付成本也更高，更需要通過購(gòu)買機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而低零整比車型的車主繳納的保費(fèi)降低，會(huì)激發(fā)其購(gòu)買欲望。

（2）社會(huì)因素：消費(fèi)者的購(gòu)買行為將受到諸多社會(huì)因素的影響。社會(huì)因素主要包括：一是社會(huì)文化因素，包含人們的價(jià)值觀念，道德觀念以及其他行為準(zhǔn)則和生活習(xí)俗；二是社會(huì)相關(guān)群體對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買行為的影響。

在現(xiàn)行體系下，零整比事件使得公眾對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)有了更加深入的理解，畸高零整比沖擊了公眾的價(jià)值觀。在汽車廠商零部件壟斷的負(fù)面映襯下，公眾勢(shì)必會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的印象大為改觀，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)三角關(guān)系中的弱勢(shì)地位，從而愿意接受保險(xiǎn)，增加機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的購(gòu)買。此外，消費(fèi)者處于社會(huì)群體中，難以避免地會(huì)受到他人觀念的影響。一方面，高零整比車型在社會(huì)群體中的形象受到影響，消費(fèi)者在同價(jià)格區(qū)間的車型選擇上會(huì)盡可能避開該種車型，做出符合社會(huì)群體意志的選擇。另一方面，社會(huì)群體作為最直接的傳播渠道，會(huì)將零整比的發(fā)布以最快最受信任的方式傳遞出去。消費(fèi)者傾向于購(gòu)買低零整比的車型會(huì)倒逼車型零部件價(jià)格的下調(diào)，另一方面擁有低零整比車型的消費(fèi)者增加，也會(huì)使得車改后費(fèi)率降低的商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量增加。

在費(fèi)改體系下，以往的高保低賠等問題都會(huì)得以解決，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度也會(huì)再上升一個(gè)檔次。零整比如果得以下降，對(duì)消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)而言都好處多多，而最終受益最大的還是消費(fèi)者群體。

（3）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品及公司品牌因素：對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)來說，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不是影響消費(fèi)者購(gòu)買的主要因素，因?yàn)楦鱾€(gè)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。因此影響因素主要來自于公司品牌和服務(wù)。

四、汽車零整比與車險(xiǎn)費(fèi)率厘定

在傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)中，汽車零整比沒有明顯的體現(xiàn)。傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)采取分類厘定的模式，將具有相似特征的個(gè)體組成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)集合體，而分類的依據(jù)僅僅精確到座位數(shù)及噸位數(shù)等，同一類別中全部類型的汽車同享同一費(fèi)率。可見在傳統(tǒng)的定價(jià)體系中，零整比近年來的升高并未得到體現(xiàn)。而此次零整比的發(fā)布將推動(dòng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率改革向精細(xì)化和市場(chǎng)化邁進(jìn)，將零整比數(shù)據(jù)應(yīng)用到機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)中有利于費(fèi)率水平更好地匹配風(fēng)險(xiǎn)。

畸高零整比增加了保險(xiǎn)公司的賠付成本，而最終往往會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，在現(xiàn)行的費(fèi)率體系下，購(gòu)買較低零整比的車主從而成為最大的受害者。

（一）零整比導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的問題

通過對(duì)零整比的研究，可以直接或間接地得出以下機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率存在的問題：

1.無法真實(shí)反映機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付成本

零整比能夠真實(shí)地反映更換零部件的維修成本與整車價(jià)格之間的關(guān)聯(lián)，然而現(xiàn)行的費(fèi)率計(jì)算方法并沒有針對(duì)后續(xù)的維修成本進(jìn)行調(diào)整，一來，現(xiàn)在的零配件價(jià)格相對(duì)于當(dāng)年確定費(fèi)率時(shí)的價(jià)格有很大的提升，其次不同車型的零整比不同，早已經(jīng)不能相提并論，因此從現(xiàn)有的費(fèi)率表中很難反應(yīng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)真實(shí)的賠付成本。

2.對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)者有失公平

奧迪A6和奔馳C級(jí)W204雖然處于同一整車價(jià)格區(qū)間，但其零整比分別為411.27%和1237%，由于兩款車型的購(gòu)置價(jià)基本相同，若駕駛員及其他因素也基本相同的情況下，車主在投保時(shí)繳納的保費(fèi)完全一致。但3倍的零整比差距暴露出機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率的不公平性及不合理性：同為使用年限1年以下的5座家庭自用車，即便新車購(gòu)置價(jià)相同，因品牌不同導(dǎo)致的出險(xiǎn)概率和維修成本必然存在一定的差距，套用統(tǒng)一費(fèi)率必然傷及一部分消費(fèi)者的利益，奔馳C級(jí)W204的車主相比其后續(xù)修理成本享受了較低的費(fèi)率，而剩余部分則轉(zhuǎn)嫁到奧迪A6的車主身上。

3.過高的零整比降低保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，作為主要業(yè)務(wù)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)目前大多處于非盈利的狀態(tài)，新車購(gòu)置價(jià)不斷下降使得保費(fèi)收入降低，而零配件價(jià)格上漲和工時(shí)費(fèi)的增加使得賠案金額增加，這雙重作用，使機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)很難盈利，而機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)又占據(jù)了保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，要想實(shí)現(xiàn)盈利則困難重重。

（二）車險(xiǎn)費(fèi)率改革的解決方案

在我國(guó)傳統(tǒng)的定價(jià)模式下，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)是由機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格乘費(fèi)率得到的。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率由兩部分構(gòu)成，純費(fèi)率和附加費(fèi)率。附加費(fèi)率與經(jīng)營(yíng)成本有關(guān)，因此是由各保險(xiǎn)公司決定，而純費(fèi)率則取決于基本保費(fèi)費(fèi)率表及各次要費(fèi)率因子，對(duì)具有相同車輛特征的集合體所享有的基本費(fèi)率相同。然而現(xiàn)行的費(fèi)率表只是根據(jù)機(jī)動(dòng)車的種類及座位數(shù)和噸位數(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的細(xì)分，難免過于粗糙，同水平的費(fèi)率覆蓋了大量具有不同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體，很容易因?yàn)閷?duì)某一因素失去掌握而造成嚴(yán)重的后果。

1.將零整比納入機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率厘定體系的必要性

目前國(guó)內(nèi)的機(jī)動(dòng)車輛主要分為五類：客車、貨車、專用車、摩托車和拖拉機(jī)。客車的風(fēng)險(xiǎn)主要通過座位數(shù)來衡量，本次零整比數(shù)據(jù)報(bào)告所發(fā)布的18款車型針對(duì)的是私家車，很明顯，在現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)模式中這18款私家車費(fèi)率相同。

假設(shè)基本費(fèi)率是參照國(guó)外300%～400%的零整比制定的，則這18款車型的后期賠付會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保費(fèi)收入，零整比越高所造成的缺口會(huì)越大，必然會(huì)造成赤字。若保險(xiǎn)公司將基本費(fèi)率調(diào)整至平均水平，那么會(huì)造成對(duì)消費(fèi)者的不公平，零整比較高的車主享受著較低的費(fèi)率，而零整比較低的車主卻得支付較高的保費(fèi)。因此零整比所打響的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率改革需要加入更多的因子，按車型定價(jià)的方法不僅能夠?qū)⒘阏确从吃谫M(fèi)率中，同時(shí)還能夠反映不同生產(chǎn)廠商的安全性能等方面。目前保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)于不同的車型制定了相應(yīng)的加費(fèi)和減費(fèi)的系數(shù)，要想將零整比的數(shù)據(jù)納入定價(jià)體系，還需要依賴各車型汽車配件價(jià)格的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)體系，需要對(duì)配件價(jià)格的調(diào)整做出及時(shí)的反應(yīng)。

2.將零整比納入機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率厘定體系的方式

在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率改革方案正式出爐之前，下面兩種方式是業(yè)界討論最為廣泛的。將零整比納入機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率厘定體系意味著將實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)“一車一價(jià)”。而保費(fèi)的計(jì)算，即機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算取決于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)公布的基本費(fèi)率表和各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率因子。隨著車改日程表的推進(jìn)，

（1）按車型制定基本費(fèi)率表

如果基本費(fèi)率表按車型確定，那么將改變現(xiàn)有的費(fèi)率表的格局。按車型定價(jià)的方法不僅能夠?qū)⒘阏确从吃谫M(fèi)率中，還能將目前基本費(fèi)率表所涉及的指標(biāo)囊括在內(nèi)。此外，按車型確定基本費(fèi)率還能夠反映不同生產(chǎn)廠商的安全性能等方面。

（2）將車型因素作為單獨(dú)因子

根據(jù)車型確定新的費(fèi)率因子表，而后各保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的實(shí)際情況，在參考基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。改種方法的優(yōu)點(diǎn)是比較靈活，能夠給與保險(xiǎn)公司更大的自主定價(jià)權(quán)，因此相較于前者而言更合適。

（3）零整比對(duì)其他費(fèi)率因子的影響

影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的因子有很多種，但這些因素對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的最終影響表現(xiàn)在索賠強(qiáng)度及索賠頻率兩個(gè)方面。主要包括從車、從人、從環(huán)境三大類因素，具體的包括機(jī)動(dòng)車車型、年行駛里程數(shù)、行駛區(qū)域、駕駛員的情況等等。

1）從車因素

從車因素主要包括：車輛種類、車輛用途、車齡、行駛區(qū)域、車輛型號(hào)及生產(chǎn)廠商。其中在畸高零整比的影響下，過去部分保險(xiǎn)公司針對(duì)部分車型所做的的不同車輛型號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)表需要進(jìn)行調(diào)整。以往保險(xiǎn)公司僅僅根據(jù)不通機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)型號(hào)的安全性能進(jìn)行簡(jiǎn)單的調(diào)整，車改后，需要大幅提高具有較高零整比的車型的調(diào)整系數(shù)。

2）從人因素

從人因素包括：駕駛?cè)四挲g、駕駛?cè)诵詣e、駕齡、婚姻狀況、職業(yè)及肇事記錄。車改后，不同肇事記錄的費(fèi)率系數(shù)表需要進(jìn)行更詳細(xì)的調(diào)整，加入肇事定損的因素，或者單列出上年度肇事?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)表。

五、相關(guān)建議

借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，充分完善市場(chǎng)機(jī)制，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，平衡保險(xiǎn)行業(yè)、經(jīng)銷商與汽車廠商的關(guān)系，才是突破零整比問題的關(guān)鍵。因此必須嚴(yán)查壟斷，打破壟斷，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，開放維修服務(wù)企業(yè)，大力發(fā)展國(guó)內(nèi)的售后服務(wù)業(yè)，為消費(fèi)者提供更多質(zhì)美價(jià)廉的維修渠道，賦予消費(fèi)者充分的選擇權(quán)，讓市場(chǎng)決定合理的維修成本和價(jià)格，實(shí)現(xiàn)零整比的正常化。

（一）發(fā)揮車險(xiǎn)在零整比管理中的作用

零整比的發(fā)布以及汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)將推動(dòng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率改革向精細(xì)化和市場(chǎng)化邁進(jìn)，將零整比數(shù)據(jù)應(yīng)用到機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)中有利于費(fèi)率水平更好地匹配風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以將由中立機(jī)構(gòu)披露的零整比數(shù)據(jù)與不同廠商的不同車型相對(duì)應(yīng)，依據(jù)事故車碰撞項(xiàng)目研究的結(jié)果，對(duì)車型進(jìn)行個(gè)性化損傷維修費(fèi)用評(píng)估，綜合其他因素得出更為專業(yè)化、細(xì)致化的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等級(jí)分類及其費(fèi)率。實(shí)行對(duì)不同的車輛按照維修成本及出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)分級(jí)，并為每個(gè)級(jí)別厘定不同保費(fèi)的保險(xiǎn)分級(jí)制度。該制度對(duì)汽車制造廠商的影響深遠(yuǎn)，迫使汽車制造廠商不得不更加關(guān)注汽車維修成本。

以德國(guó)為例，事故車碰撞及保險(xiǎn)分級(jí)研究，會(huì)根據(jù)車輛的實(shí)際損失，以及汽車制造商提供的零配件價(jià)格和維修標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)，對(duì)損傷維修費(fèi)用進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)考慮車輛前部、后部和側(cè)部碰撞的發(fā)生比例，計(jì)算出一個(gè)綜合成本系數(shù)。在綜合考慮綜合成本系數(shù)、出險(xiǎn)頻次等其他相關(guān)因素之后，即可確定試驗(yàn)車型的保險(xiǎn)定級(jí)系數(shù)。保險(xiǎn)公司從而依據(jù)這個(gè)定級(jí)系數(shù)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)級(jí)別，來厘定該款車型的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)。目前德國(guó)的保險(xiǎn)共分為34級(jí)，分級(jí)結(jié)果將直接影響最后的保費(fèi)金額，不同保險(xiǎn)級(jí)別的年保費(fèi)由幾百歐元到上萬歐元不等。然而車輛的保險(xiǎn)定級(jí)不是一成不變的，在累計(jì)一定實(shí)際賠案數(shù)量的基礎(chǔ)上，每年都會(huì)根據(jù)上一年的實(shí)際賠付情況進(jìn)行修改。汽車廠商為了獲得更好的保險(xiǎn)定級(jí)，以增加自家品牌車型在銷售市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，往往會(huì)在新車的設(shè)計(jì)階段就充分考慮未來的易修性，并對(duì)常用損傷零件設(shè)定更為合理的報(bào)價(jià)，以降低定級(jí)系數(shù)。

如果將零整比納入到機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)體系中，消費(fèi)者將傾向于購(gòu)買低零整比的車型，從而直接影響不同車型的銷售額，逼使汽車生產(chǎn)廠商下調(diào)零部件價(jià)格，使機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)綜合成本下降，這種保單從高零整比車型向低零整比車型流動(dòng)的情況，會(huì)調(diào)整保險(xiǎn)公司的商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，最終趨于一個(gè)平衡，這時(shí)消費(fèi)者每一單位的投保金額覆蓋的損失風(fēng)險(xiǎn)基本相同。這種更為公平合理的保費(fèi)費(fèi)率，在一定程度上會(huì)減少新車投保的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，利于承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)成本，獲得更高的盈利。同時(shí)，對(duì)于已購(gòu)車的車主而言，較高的零整比并不能大幅提高其駕駛車輛的謹(jǐn)慎程度，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)金額內(nèi)保險(xiǎn)已經(jīng)鎖定了其支出。但是較高的零整比會(huì)使得損失超過保險(xiǎn)金額的幾率更大，因此在一定程度上，駕駛員的行車謹(jǐn)慎程度會(huì)上升，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低，保險(xiǎn)公司的賠付率降低，增加盈利可能。

（二）加大對(duì)零整比問題的社會(huì)監(jiān)督

要加大對(duì)各行業(yè)的監(jiān)管力度，及時(shí)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，打破壟斷，為消費(fèi)者創(chuàng)造出公平公正的市場(chǎng)交易秩序。建立行政執(zhí)法、司法訴訟雙管齊下的反壟斷體制。進(jìn)一步完善反壟斷法律法規(guī)和執(zhí)法體系，加強(qiáng)國(guó)家間反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)的信息溝通，建立健全國(guó)家發(fā)改委、商務(wù)部和工商總局等反壟斷部門的合作與協(xié)調(diào)機(jī)制，提高反壟斷執(zhí)法效率。還應(yīng)支持受損的私人（普通消費(fèi)者或企業(yè)）直接對(duì)涉嫌壟斷企業(yè)提起民事訴訟，以便構(gòu)建有效的私人參與反壟斷訴訟的激勵(lì)機(jī)制，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，消費(fèi)者還要加強(qiáng)維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力，切實(shí)保障自己的合法權(quán)益，打擊壟斷行為。只有在消費(fèi)者的協(xié)同幫助下，才能解決畸高零整比問題，實(shí)現(xiàn)共同受益。

盡快修改、完善相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度和行業(yè)慣例，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。盡快修改實(shí)施近十年的《汽車品牌銷售管理實(shí)施辦法》，停止實(shí)施總經(jīng)銷商和汽車品牌授權(quán)經(jīng)銷商備案工作，打破汽車經(jīng)銷商和汽車廠商之間的聯(lián)系，引進(jìn)多種售后維修服務(wù)渠道，優(yōu)化汽車流通市場(chǎng)的資源配置。同時(shí)，應(yīng)該完善汽車市場(chǎng)的準(zhǔn)入和監(jiān)管體系，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打破跨國(guó)車企獨(dú)家壟斷進(jìn)口車源實(shí)行價(jià)格壟斷的局面。一旦壟斷局面結(jié)束，畸高零整比的時(shí)代也將結(jié)束。

破除外系品牌在核心技術(shù)上的封閉。我國(guó)目前在汽車領(lǐng)域雖然處于落后，但可以充分利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)，要求主機(jī)廠商開放維修技術(shù)，實(shí)行汽車銷售和維修分開制度。應(yīng)加快完善相應(yīng)法規(guī)，要求汽車供應(yīng)商對(duì)獨(dú)立維修商與授權(quán)維修商公平同等提供維修技術(shù)信息，保障配件和維修技術(shù)信息的可獲得性。開放汽車銷售形式，將銷售和維修完全分開，促進(jìn)汽車售后市場(chǎng)的開放度和有效競(jìng)爭(zhēng)，保證汽車消費(fèi)者的汽車維修保養(yǎng)的自由選擇權(quán)。

（三）建立車型零整比數(shù)據(jù)庫

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)車型數(shù)量已達(dá)1639種。而本次公布的零整比只有18個(gè)代表車型，要想將零整比納入到費(fèi)率體系中，需要讓消費(fèi)者也隨時(shí)了解到個(gè)車型的零整比狀況，建立車型零整比數(shù)據(jù)庫是必經(jīng)之路。此外，車輛事故信息的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也應(yīng)該納入到數(shù)據(jù)庫中，還有各零件修理以及更換的概率等。數(shù)據(jù)庫應(yīng)該隨時(shí)更新，使得各保險(xiǎn)公司的保費(fèi)能夠根據(jù)市場(chǎng)狀況及時(shí)調(diào)整。

2014年10月29日，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫信息不僅與工信部、公安部、海關(guān)總署和質(zhì)檢總局的相關(guān)公告內(nèi)容高度一致，同時(shí)也涵蓋了保險(xiǎn)行業(yè)所掌握的車輛特有數(shù)據(jù)，為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)改革打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化

保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息完全靠保險(xiǎn)合同來傳達(dá)給消費(fèi)者。用精算方法所計(jì)算出來的更為公平合理和有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率需要通過一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的保險(xiǎn)條款將其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)出來。所以，行業(yè)需要在未來的條款制定工作中特別注意用通俗易懂但清晰準(zhǔn)確的語言文字，幫助消費(fèi)者認(rèn)識(shí)費(fèi)率厘定的公平性與合理性。行業(yè)還呼吁統(tǒng)一條款：未來統(tǒng)一的條款希望可以把保險(xiǎn)責(zé)任多增加一些，條款結(jié)構(gòu)更簡(jiǎn)單一些，最好是在主險(xiǎn)里把保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大，減少附加險(xiǎn)的種類。

大力推進(jìn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率改革。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)致力于進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，開發(fā)差異化的條款和費(fèi)率，推出新的定價(jià)方式、服務(wù)模式和銷售模式，在保障消費(fèi)者公平的同時(shí)，提升行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)能力。建立車型零整比數(shù)據(jù)庫，同時(shí)將車輛事故信息的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也應(yīng)該納入到數(shù)據(jù)庫中。將車型信息公開對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和汽車行業(yè)都有著監(jiān)督和規(guī)范的作用，從而抑制零整比的上漲。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以后，隨著零整比被引入到機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)中，費(fèi)率將更為合理化、多樣化，更能體現(xiàn)公平原則。各家保險(xiǎn)公司可以更加重視對(duì)消費(fèi)者的人群結(jié)構(gòu)分類，針對(duì)各消費(fèi)者群體的需求分析，活用汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)信息，努力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更具差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)、分級(jí)的服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過對(duì)不同車型的細(xì)致分析，能更清晰、更準(zhǔn)確的了解不同車型的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和各項(xiàng)性能，從而可以為客戶提供涵蓋售前售中售后的全面服務(wù)。此外保險(xiǎn)公司也將更加注重內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，通過加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、提高公司整體運(yùn)行效率、合理降低經(jīng)營(yíng)成本，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得產(chǎn)品綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（五）完善市場(chǎng)機(jī)制，和諧汽車消費(fèi)關(guān)系

在傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)體系下，保險(xiǎn)業(yè)、汽車經(jīng)銷商與消費(fèi)者相互之間存在著不同程度的矛盾。2014年湖北多家保險(xiǎn)公司投訴奧迪經(jīng)銷商共同提價(jià)壟斷案，以及湖北奧迪經(jīng)銷商反訴湖北保險(xiǎn)公司新車共保壟斷案就是一個(gè)突出案例，昭顯出當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)銷商之間的非合作局面。湖北的保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)銷商之間的對(duì)立有其特殊的歷史背景，但不能否認(rèn)的是，保險(xiǎn)公司對(duì)于經(jīng)銷商和汽車廠商刻意提高維修價(jià)格賺取利潤(rùn)的做法已經(jīng)非常不滿，而保險(xiǎn)公司在一定程度上對(duì)汽車經(jīng)銷商維修價(jià)格的壓制也定然引起經(jīng)銷商的不滿。

消費(fèi)者與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司的訴訟案例也屢見不鮮，“高保低賠”有望得到解決。而消費(fèi)者對(duì)于經(jīng)銷商高昂的維修費(fèi)用也頗多抱怨。三者之間的關(guān)系不容樂乎，而零整比問題在其中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，高昂的維修費(fèi)用也即畸高零整比的問題亟待解決。

圖3-7 保險(xiǎn)業(yè)、汽車制造商和消費(fèi)者的關(guān)系

[1]張茵. 對(duì)加入從人因素的我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究 [D]. 湖南大學(xué), 2007.